市民張小姐就告訴記者，以往投資之外的資金都存活期，以備不時之需。如今，銀行有開放式的理財產(chǎn)品，而且是T＋0，不僅工作時間當天購買當天起息，而且當天贖回當天到賬，比很多互聯(lián)網(wǎng)寶寶更靈活，收益也不低?！艾F(xiàn)在大部分閑余的錢，都購買了這一類產(chǎn)品，一年下來，幾萬元的本金就比平常多賺了上千元。”張小姐說。據(jù)了解，張小姐購買的某股份制銀行的開放式理財產(chǎn)品，預期年化收益率是3.4%。

普益標準分析師指出，開放式預期收益型并非是銀行理財形式演變的終點，逐步培養(yǎng)投資者轉向凈值型產(chǎn)品，使銀行理財真正回歸到“代客理財，風險自負”的本質上，才是銀行理財所期望的方向。

不要盲目配置外幣理財產(chǎn)品

普益標準最新數(shù)據(jù)顯示，去年商業(yè)銀行共發(fā)行了1915款外幣理財產(chǎn)品，同比增加了43%，其中以美元理財產(chǎn)品為主。

某股份制銀行相關人士表示，外幣理財產(chǎn)品的收益主要由兩部分構成，包括外幣升值和理財產(chǎn)品投資收益。從投資收益來看，外幣理財產(chǎn)品的收益并不高。

據(jù)介紹，外幣理財產(chǎn)品在去年12月份受美元升值影響，收益出現(xiàn)了大幅飆升，達到1.69%，美元理財產(chǎn)品的預期年化收益率也從去年初的1.3%~1.5%攀升至2%左右，比同期限的人民幣理財產(chǎn)品收益率低很多。

而從外幣升值的收益來看，外匯買賣需要承擔0.4%~0.5%左右的差價成本。若外幣升值空間有限，甚至出現(xiàn)匯率回調，最終換匯后還可能無法保本。

可在人民幣匯率走高時換匯

銀行人士也建議，如果市民沒有外幣需求，不見得要跟風兌換美元理財產(chǎn)品。即使為多元化配置資產(chǎn)，也要基于分散風險的考慮，保持合理比例來規(guī)避匯率波動的風險。如果市民有出國旅游、留學的打算和需求，則可以關注國際市場、匯率走勢，趁人民幣匯率相對走高的時候分配換匯，定期換購學費及生活費所需外匯。盡量分散繳納，攤平購買外匯的成本和風險。

普益標準研究員魏驥遙表示，面對外幣理財?shù)纳郎?，普通投資者一定要理性投資，不要盲目配置外幣理財產(chǎn)品。以美元為例，美元理財產(chǎn)品收益遠低于同期人民幣理財，只有當美元升值空間大于人民幣和美元理財?shù)氖找娌?，投資美元理財才劃算。(記者林曉麗)