全周期累計壞賬率逐期下降且低于預(yù)期

10月28日晚,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信息披露自律管理規(guī)范》（以下簡稱《信披標(biāo)準(zhǔn)》）。

《信披標(biāo)準(zhǔn)》定義并規(guī)范了96項(xiàng)披露指標(biāo)，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)逾65個、鼓勵性披露指標(biāo)逾31項(xiàng)，分為從業(yè)信息、平臺運(yùn)營信息與項(xiàng)目信息等三方面，以期通過信息披露使行業(yè)達(dá)到機(jī)構(gòu)自身透明、客戶資金流轉(zhuǎn)透明和業(yè)務(wù)風(fēng)險透明。其中涉及逾期的披露高達(dá)10項(xiàng)。

在業(yè)務(wù)快速增長的同時，宜人貸始終堅持按照國際最嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)透明披露關(guān)鍵指標(biāo)。

本次季報，宜人貸特別明確所披露壞賬率為全周期累計壞賬率，不同于國內(nèi)銀行和其他金融服務(wù)平臺的壞賬率，遵循了目前國際金融服務(wù)業(yè)最嚴(yán)格的壞賬率計算標(biāo)準(zhǔn)，以真實(shí)的反映每個時期的借款質(zhì)量。全周期累計壞賬率，以固定時間段內(nèi)促成的借款初始本金總額為分母，分子是同期借款本金總額中出現(xiàn)風(fēng)險的金額，隨著時間推移，全周期累計壞賬率會自然升高。截至2016年9月30日，宜人貸2015年促成全部借款的累積壞賬率為6.1%，完全在其預(yù)期之內(nèi)。

同時，宜人貸將全周期累計壞賬率以2015年為界，分成兩張圖表統(tǒng)計。“宜人貸在2015年前采用的是第三方保險公司擔(dān)保模式，從2015年才正式采用風(fēng)險備用金模式保護(hù)出借人利益。兩張圖表可以更客觀完整的展現(xiàn)宜人貸的壞賬水平以及風(fēng)險備用金的覆蓋程度。”宜人貸有關(guān)人士表示。

逾期90天以上借款的累計壞賬率

如圖所示，宜人貸自2015年1季度以來，賬齡曲線穩(wěn)步下降，全周期累計壞賬率逐期呈下降趨勢，同一時期的全周期累計壞賬率在一定時點(diǎn)后趨于平穩(wěn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，近期出臺的網(wǎng)貸最嚴(yán)《信披標(biāo)準(zhǔn)》尚未將壞賬率納入平臺必須披露的指標(biāo)。目前宜人貸是國內(nèi)唯一遵循國際標(biāo)準(zhǔn)披露壞賬率指標(biāo)的平臺。

此外，截至2016年9月30日，宜人貸平臺逾期15-89天借款的總逾期率為1.9%。有分析稱，1.9%的總逾期率體現(xiàn)了宜人貸出色的風(fēng)控能力，這一數(shù)字低于某些上市銀行的逾期率水平。