“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。”《銀行4.0》一書(shū)作者布萊特·金的這句話頗能體現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)如今面臨的困境，隨著客戶脫媒趨勢(shì)日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門謝客。

專家認(rèn)為，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)持續(xù)減少，但不會(huì)消失，網(wǎng)點(diǎn)仍是保持客戶黏性的重要窗口，但未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行。

網(wǎng)點(diǎn)投資回報(bào)率下滑

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站金融許可證信息統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有889家銀行支行或營(yíng)業(yè)所終止?fàn)I業(yè)。不過(guò)，在終止?fàn)I業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)中，有236家屬于重組中銀行的網(wǎng)點(diǎn)。

同時(shí)，據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)性商業(yè)銀行的柜面交易替代率普遍在90%以上。2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長(zhǎng)7.42%，交易金額達(dá)1657.75萬(wàn)億元；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.88%；電商平臺(tái)交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆，交易金額達(dá)1.64萬(wàn)億元；全行業(yè)離柜率為89.77%。

隨著銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化水平不斷提升，銀行網(wǎng)點(diǎn)客流量、交易量正在萎縮；同時(shí)，由于剛性的租金和人工成本，網(wǎng)點(diǎn)的投資回報(bào)率正在不斷下滑。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員武雯認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，一方面是由于疫情沖擊帶來(lái)的影響，銀行也是進(jìn)一步讓網(wǎng)點(diǎn)提質(zhì)增效，低效網(wǎng)點(diǎn)退出。另一方面也是近年來(lái)銀行加大線上線下一體化經(jīng)營(yíng)所致，一些線下業(yè)務(wù)線上化發(fā)展。

銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消失嗎？有機(jī)構(gòu)研究數(shù)據(jù)表明：國(guó)內(nèi)30%用戶只通過(guò)手機(jī)銀行獲取銀行服務(wù)，但此類客戶對(duì)銀行收入貢獻(xiàn)最低，使用線上線下多渠道客戶的客均收入為前者數(shù)倍；銀行服務(wù)全面走向線上仍需借助網(wǎng)點(diǎn)。

不少專家直言銀行不應(yīng)盲目撤銷網(wǎng)點(diǎn)。銀行戰(zhàn)略專家劉興賽認(rèn)為，當(dāng)前很多銀行的網(wǎng)點(diǎn)裁撤只是基于客戶減少背景下的運(yùn)行成本考量，是一種被動(dòng)性的戰(zhàn)略收縮，并沒(méi)有理清網(wǎng)點(diǎn)在未來(lái)銀行形態(tài)中的角色、定位，并沒(méi)有將裁撤與未來(lái)銀行發(fā)展結(jié)合起來(lái)。在這種情況下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)快裁撤會(huì)降低對(duì)特定群體，比如老年人的服務(wù)質(zhì)量。

智能化進(jìn)程加快

在不少物理網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的改造升級(jí)也在同時(shí)進(jìn)行。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2019年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，2019年中國(guó)銀行業(yè)不斷深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，通過(guò)科學(xué)布局、標(biāo)準(zhǔn)化改造，加快網(wǎng)點(diǎn)智能化進(jìn)程，促進(jìn)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)人工柜臺(tái)向智能設(shè)備遷移，持續(xù)提高金融服務(wù)便利性和安全性。截至2019年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬(wàn)個(gè)，其中年內(nèi)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15591個(gè)；設(shè)立社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)7228個(gè)，小微網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3272個(gè)；在全國(guó)布放自助設(shè)備109.35萬(wàn)臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備4805臺(tái)；利用自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)353.85億筆，交易金額61.85萬(wàn)億元。

此外，去年以來(lái)，多家銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)、DIY銀行、新零售銀行亮相，既為用戶提供線上線下多個(gè)場(chǎng)景的增值服務(wù)，也是各大銀行金融科技實(shí)力的集中展現(xiàn)。

未來(lái)需要怎樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)？武雯表示，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)將不斷向綜合化智能化發(fā)展，一方面要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的定位建設(shè)，提高整體的經(jīng)營(yíng)效率；另一方面要有效提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，塑造銀行的品牌形象。

劉興賽認(rèn)為，銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少不是簡(jiǎn)單裁撤，而是如何在適應(yīng)未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)過(guò)程中調(diào)整優(yōu)化與推進(jìn)轉(zhuǎn)型。以線上平臺(tái)為主，以線下網(wǎng)點(diǎn)為輔，線上與線下相融通，強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，是未來(lái)銀行終端的主要形態(tài)。

麥肯錫此前發(fā)布的報(bào)告提出，除改造網(wǎng)點(diǎn)硬件外，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷和服務(wù)模式也必須數(shù)字化和智能化。銀行必須在銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?；瘧?yīng)用智能排班、全渠道大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、數(shù)字化銷售管理等工具，并通過(guò)線上線下有力結(jié)合為客戶在網(wǎng)點(diǎn)打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的無(wú)縫體驗(yàn)。此外，為實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)點(diǎn)模式的落地，銀行必須整合線上線下數(shù)據(jù)，提升網(wǎng)點(diǎn)之間資源調(diào)配的靈活性，提升網(wǎng)點(diǎn)人員綜合能力。