近日，四川、河南開封、河南信陽等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布了關于汽車消費金融業(yè)務的自律公約。

綜合來看，自律公約主要強調了汽車消費金融領域存在的問題，包括利用高額返傭搶占市場份額、向消費者推介高傭金汽車金融產品、誘導消費者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。同時，公約要求當?shù)劂y行業(yè)金融機構、汽車經銷商等多方共同維護市場秩序。

受訪專家普遍認為，多地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布自律公約有助于保障消費者合法權益，促進汽車金融行業(yè)高質量發(fā)展。

多地發(fā)布自律公約

《證券日報》記者從業(yè)內人士了解到，所謂的“高額返傭”模式是指銀行機構向汽車經銷商支付高額傭金，以引導汽車經銷商向消費者推介相關金融產品或服務。據(jù)一位汽車經銷商從業(yè)者透露：“銀行客戶經理因汽車貸款指標壓力尋求與汽車經銷商合作，以獲取批量貸款；而汽車經銷商為獲得銀行返傭利潤，也愿意為合作銀行拉汽車貸款。”

針對汽車消費金融領域存在的不合規(guī)銷售行為，如高額返傭和誘導消費者使用高傭金金融產品，多地銀行業(yè)協(xié)會發(fā)聲，引導行業(yè)主體加強規(guī)范經營，維護市場秩序。

四川省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務自律公約》提到，當?shù)劂y行業(yè)金融機構要優(yōu)化與汽車經銷商合作模式，降低對客實際利率、合理確定傭金比率，要求當?shù)劂y行業(yè)金融機構要嚴格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當競爭手段搶占市場份額，真正通過提升自身服務質量來增強市場競爭力。

開封市銀行業(yè)協(xié)會日前組織召開《開封市汽車消費金融業(yè)務自律公約》簽約會，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，汽車消費金融領域確實存在一些不正當競爭亂象，涉及虛假宣傳與隱藏成本、亂收金融服務費、高額返傭與惡性競爭、數(shù)據(jù)合規(guī)風險等問題。銀行需筑牢風控防線，落實行業(yè)自律公約，強化合規(guī)審查。

協(xié)同發(fā)力促規(guī)范發(fā)展

多地銀行業(yè)協(xié)會自律公約的發(fā)布，折射出銀行汽車消費金融業(yè)務的業(yè)績增長趨勢。

從上市銀行財報可以看出，部分銀行汽車貸款規(guī)模或信用卡汽車分期業(yè)務規(guī)模實現(xiàn)了大幅增長。國有大行中，交通銀行2024年年報顯示，截至2024年末，該行信用卡業(yè)務中汽車分期余額較2023年末增加了674.16億元，增幅為240.10%。

在全國性股份制銀行方面，截至2024年末，平安銀行汽車金融貸款余額2937.95億元，去年該行個人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%；截至2024年末，浦發(fā)銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規(guī)模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元；興業(yè)銀行去年汽車分期交易量同比提升276.65%。

多位受訪者認為，為推動汽車消費金融行業(yè)高質量發(fā)展，仍需從政策引導、行業(yè)治理、銀行自身機制等方面協(xié)同發(fā)力。同時，銀行業(yè)金融機構在汽車消費金融業(yè)務方面健康發(fā)展應筑牢銀行風控防線。

“在汽車消費金融業(yè)務競爭加劇的背景下，銀行要突圍‘車生態(tài)’，需要跳出傳統(tǒng)‘車貸放款者’的定位，積極融入產業(yè)鏈和消費鏈，實現(xiàn)從金融服務商向‘場景經營者’的轉變。”中國銀行研究院研究員杜陽認為，銀行應加快與車企、經銷商、新能源車平臺、出行服務平臺等生態(tài)伙伴的深度合作。同時，應強化科技賦能，構建車貸數(shù)字化運營平臺，通過大數(shù)據(jù)、AI風控模型精準判斷客戶信用，探索更具吸引力的復合化金融服務場景。在新能源車崛起趨勢下，還應提前布局綠色金融產品，如新能源車貸款貼息、碳積分貸款等，以政策導向引領產品創(chuàng)新。

“銀行要突圍‘車生態(tài)’，不僅需要創(chuàng)新產品與場景覆蓋，還需要深化產融協(xié)同，通過疊加政府補貼、車商優(yōu)惠及銀行讓利，形成共贏模式，與車企深度綁定。同時，還需要數(shù)字化賦能，利用智能風控系統(tǒng)優(yōu)化審批流程，提升客戶體驗。此外，強調穿透式管理與合規(guī)化運營，嚴格審核貸款用途及合作方資質，避免風險外溢。”田利輝表示。

杜陽表示，在消費者保護層面，銀行應加強產品透明度、提供還款提醒和消費教育服務，增強客戶金融素養(yǎng)，從根本上降低逾期和糾紛概率。